В предишния си постинг по въпроса обясних защо за героите на прехода е опасно да се познават целите и особеностите на кредита. Широкото им непознаване и масовите предразсъдъци по отношение на кредита са отлична почва за популизъм и обяснения от сорта “всички са маскари”, както и за печелене от кампании за сатанизиране на партии и лидери.

В настоящия постинг ще дам конкретен пример какво се случва при ползване на кредит и по-специално – кога се губи и кога се печели от обикновен потребителски кредит. Същото важи с не по-малка сила и за бизнес кредитите, същото е важно за оценяване смисъла и предимствата на други финансови инструменти като акции и облигации, срещу разбирането на които се води истинска война, като медийното пространство отнапред се засипва с определени твърдения, целящи да изработят невярно или дори неприязнено отношение към всичко, свързано с тях. 

Черноработниците на тази пропаганда са ударната сила на онези, които разпалват и дирижират емоциите на тълпата, за да обсебват резултатите от труда, усилията и жертвите на другите - от редовите фабрични работници, до министрите в едно правителство, резултатите от работата на което в голяма степен наподобяват погасителния план на кредита на доверие, който избирателите изплащат с очакванията за прилична възвръщаемост. 

Долу прилагам реален пример за действащ в момента реален погасителен план на потребителски кредит, с който ще илюстрирам казаното. Кредитът е 8 годишен, погасителната вноска е 168.46 лева за всеки месец от първия до 96 –я. Основните елементи на погасителната вноска са погасена лихва, погасена главница и погасена застраховка, големината на всяка от които се мени във времето, но сумата на трите се запазва еднаква през целия срок на погасяване. Ето го и погасителния план, както е направен от банката (за компактност съм дал данните само за края на годините, от които съм дал месеците само за първата от тях: 

А това долу е абсолютно същият погасителен план на същия кредит, но с добавени изчисления на лихвите спрямо погасените суми за периодите от началото до края на всяка година от погасяването:
                                                                                                                  

               Тук не искам да обсъждам дали надплатените за 8 години 6172.11 лева за заем от 10000 лева са много или малко, защото това е актуалната цена на заема и сумарната лихва от 61.72% за 8 години е нещо, което кредитополучателят сам решава дали е подходящо за него и прави ли печелившо начинанието, заради което е изтеглен кредита.

 Несравнимо по-интересни са стойностите на лихвите за съответните периоди, защото се отнасят съвсем пряко за случаите на рефинансиране и преждевременно погасяване на кредита, какъвто тези дни имаме с рефинансирането на заема за АЕЦ “Белене”, въпреки резултата от референдума и решението на парламента за спиране на строежа.  

 От добавените числа се вижда, че за периода от началото на погасяването до края на първата година на погасяването, лихвата е 166,38% за една година, в края на втората е 149.08% за две години и нататък спада до нивото на средната лихва за целия срок на погасяване. Ясно е, че при рефинансирането губиш доста пари. Ако кредита се рефинансира след изтичане на първата година, изплатената сума от 758.89 лева се премахва от дължимата, която се събира с новия заем и върху тази обща сума се прави нов погасителен план по предишните или актуализирани условия за изплащане.

                Обичайният случай е банкерите да ви поощряват да рефинансирате стар заем с предложения за по-ниска лихва. Когато приемете да рефиннсирате заема веднага след изтичане на първата година и се радвате, че лихвата ви пада от 9 на 8%, с месечните погасителни вноски, вие вече сте върнали  на банката 2021.51 лева, но срещу тази сума банката ви признава за погасени едва 758.89 лева и ако вие се зачудите защо сте върнали толкова много пари за толкова малко, любезно ви обясняват, че разликата между 2021.51 и 758.89 лева е в лихвите и в застраховката, но нали лихвата ви оттук нататък ще бъде ниска...

               Да, обаче платената от вас лихва е не лихвата по заема, а заедно с 2% - та застраховка, се оказват 166.38% спрямо погасените 758.89 лева. Платили сте, значи, няколко пъти по-висока лихва от договорената... Така, ако в края на всяка година рефинансирате заема си до първоначалната му стойност, ще си го изплащате до безкрайност, а ще плащате на банката 166.38% лихва върху уж погасената сума, въпреки, че вече сте я върнали на банката... Това си е пълнене на каца без дъно и шанса да бъде напълнена кацата все някога е да се спре рефинансирането, като необходимите пари се набавят от нови заеми, което мнозина ще ви кажат, че е лудост, но е единствения шанс да спрете стягането на примката около шията си...

Сега разбрахте ли защо толкова настойчиво ви предлагат рефинансиране в банката и защо, докато се рефинансира заема за уж спряната АЕЦ Белене, другаря Станишев театрално ни баламосва с подслушването на Борисов? Ако спрем дотук обаче, картината ще остане не достатъчно ясна, защото това не е всичко свързано с парите ни, потъващи не само с рефинансиране на банкови кредити, но и с цените на ел. енергията, с които се рефинансират заемите за АЕЦ Белене противно на волята ни. Това, на което задължително трябва да обърнем внимание, е колко стръмно в погасителния план се увеличава ежемесечната големина на погасената главница. Защото, колкото по-стръмно е увеличаването му, толкова повече губим при рефинансиране или преждевременно погасяване на кредита, а стръмнината на увеличаване на погасената главница зависи на първо място от оценките за финансовата и политическата стабилност в държавата  и едва след това от нещо друго. Ето как уличните вълнения и възможностите за финансова нестабилност, наливат едни стотици милиони в джобовете на някои, застанали отнапред на необходимите за целта места.

Надявам се, че сега вече стана достатъчно ясно, защо другаря Станишев се държи толкова странно, че чак забрави колко голям противник беше дори на законното подслушване. И защо, като пръв фен на подслушването без правила и каквито и да било ограничения, днес Станишев така непоколебимо развява незаконно подслушани разговори, ужким без да разбира, че така разпалва беззакония, спекулации, недоразумения и противопоставяне у нас...